Se le conoce como sustitución o subrogación de hipoteca es la facultad cuando las personas que tienen un crédito hipotecario cambian su deuda de una entidad financiera a otra que le ofrece mejores condiciones de pago.

Esta alternativa resulta beneficiosa para los usuarios que pagan tasas de interés de 14 o 15 por ciento anua o si su deuda está en Udis o veces salarios mínimos.

Marco Carrera, vocero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) subrayó que el uso de la subrogación en México todavía es marginal debido a los costos notariales.

¿Conviene hacer la subrogación?

Cuando usted efectúa el cambio, el plazo de liquidación cambia, por lo cual es nuevo, es decir, podría significar empezar de cero. Este es un detalle muy importante a considerar, por ejemplo, si usted ha pagado su hipoteca dos años y decide reiniciar un contrato a 20 años, lo más probable es que su mensualidad se reduzca significativamente.

Recuerde que durante los primeros años de amortización, la mayor parte de la aportación se canaliza al pago de intereses y una mínima parte al pago de capital.

No sería conveniente que usted hiciera la subrogación si ya tuviera pagada la mitad del crédito, pues al 10 ya habrá pagado la mayor parte de los intereses del endeudamiento.

Detalles a considerar

• Condiciones de crédito: plazo de pago, tasa de interés anual y comisión por apertura.
• Conformación del pago mensual: monto que pagará al capital más los intereses, costo de seguro de vida, seguro de daños del inmueble y seguro de desempleo.
• Gastos iniciales: se agregan honorarios notariales que son de alrededor de 9 por ciento del costo del inmueble, avalúo, comisión por apertura y gastos de investigación.

En México, los bancos, Sofomes y Sofoles otorgan créditos hipotecarios bajo el esquema de Apoyo Infonavit. Esto significa que las aportaciones bimestrales a tu Subcuenta de Vivienda, se aplican al crédito para reducir el plazo o al pago para disminuirlo, y además el SSV sirve como garantía en caso de que el trabajador pierda el empleo.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los usuarios de Servicios Financiaros (Condusef), publicó un cuadro comparativo entre los préstamos de vivienda que hay en el sistema mexicano.

A través de estos datos, podrá conocer el Costo Anual Total (CAT), el pago total, el plazo para liquidar el crédito y las aportaciones de Apoyo Infonavit.
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Los datos referentes en el cuadro estan basados en un crédito de $500,000 pesos para comprar una casa, a 15 años, para un trabajador que gana $20,000 pesos al mes.

Los créditos de liquidez hipotecaria son una muy buena opción para cuando se necesita dinero en casos de imprevistos, pero antes de solicitar un crédito de liquidez debemos estar atentos a factores importantes como la plusvalía y las tasas de interés.

El cuadro comparativo que puede ver a continuación sobre los créditos de liquidez lo ayudarán a decidir cuál es el más conveniente.

Por lo general, estos tipos de créditos, son adquirirdos para renovar el inmueble o para cancelar deudas.

Recuerde que los créditos de liquidez pone en garantía su propia casa, de manera que debe ser solicitado de forma responsable.
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Dentro del sistema financiero mexicano podemos encontrar diferentes alternativas para la adquisición de una vivienda, estos créditos hipotecarios poseen características diferentes. Es por ello que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), dio a conocer información acerca de estos préstamos.

El organismo también cuenta con información acerca de comparativa en cuentas de ahorro, créditos en cuenta nómina y tarjetas de crédito.

Aquí encontrará datos importantes como plazos, montos y enganches. Los bancos de México, además, ofrecen productos para cada necesidad, desde la compra de un inmueble, compra de terreno, terminación de obra hasta la subrogación.

Hoy analizaremos los créditos para la adquisición de una vivienda, los datos son los siguientes:
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