Si desea contratar un crédito hipotecario es fundamental conocer su salario representado en veces salario mínimo o mejor conocido como VSM.

Para poder calcular cuánto representa en VSM su salario en pesos le dejamos la siguiente aplicación que resuelve estos problemas con un solo click.

Asimismo, tenga en cuenta que puede calcular la operación inversa, es decir, de VSM a Pesos para conocer cuánto debería ganar en función de lo que requiera el crédito hipotecario.

• VSMM: Veces Salario Mínimo Mensual
• VSMD: Veces Salario Mínimo Diario

Consulte el salario mínimo de su área geográfica o ciudad aquí.

Sin embargo, ya en 1994 amplió sus objetivos, con la finalidad de recuperar la cartera proveniente de los Programas de Vivienda del Distrito Federal, tanto por créditos otorgados por organismos públicos, como privados.

A partir de 2001, se amplía el objeto del FIDERE III, el cual se extiende a la recuperación del producto de los créditos otorgados por el Gobierno del Distrito Federal y sus entidades, así como instituciones públicas o privadas; y la promoción y el manejo del ahorro previo para los distintos programas del Gobierno del Distrito Federal.

En la actualidad, existen varios Programas de Apoyo de Fidere III. A continuación, les ofrecemos un resumen de las condiciones de cada uno.

PROGRAMAS DE APOYO INVI (INSTITUTO DE VIVIENDA)

PROGRAMA 25% DESCUENTO EN FINIQUITO DE CRÉDITO

PROGRAMA CONDONACIÓN 15% RESTANTE DEL CRÉDITO CUANDO SE ALCANCE EL 85% DE LOS PAGOS DEL CRÉDITO

PROGRAMA 20% DESCUENTO MENSUALIDADES ADELANTADAS

PROGRAMA DOS POR UNO

PROGRAMA CONDONACIÓN DE MORATORIOS

PROGRAMAS DE APOYO BANAMEX – BANORTE

PROGRAMA BENEFICIOS CRÉDITOS REGULARES

PROGRAMA REESTRUCTURA DEL CRÉDITO

PROGRAMA FINIQUITO DEL CRÉDITO

PROGRAMAS DE APOYO RENOVACIÓN HABITACIONAL POPULAR

PROGRAMA FINIQUITOS

Más información de FIDERE III, aquí.

En el mismo, se menciona que no tiene inscrita ninguna fianza, hipoteca, embargo o algún otro gravamen.

Por ejemplo, el Gobierno del Distrito Federal, proporciona el servicio a través del Registro Público de la Propiedad y de Comercio y su costo es de $466.00.

Los datos requeridos para solicitar la expedición del Certificado de Existencia o Inexistencia de Gravámenes (Certificado de Libertad de Gravamen), serán los siguientes:

Datos de quien está solicitando el trámite:

• Nombre
• Teléfono
• Correo Electrónico

Si el certificado a solicitar se refiere a un bien inmueble, deberá proporcionar:

1. El número del folio real.
2. Dirección del bien inmueble, (como aparece registrada ante esta Institución, es decir como aparece en la Escritura)
3. Nombre del último titular, que aparece registrado ante esta Institución.

Si el certificado a solicitar se refiere a una persona moral deberá proporcionar:

1. El número del folio mercantil o folio de persona moral.
2. La razón social o nombre de la asociación o sociedad.

El interesado podrá optar, por que el Certificado le sea entregado en su domicilio (por una empresa de mensajería, con cargo extra); o pueda recogerlo personalmente, en las oficinas del Registro Público de la Propiedad y de Comercio de esta ciudad.

El plazo máximo para la expedición del Certificado será de cinco días hábiles contados a partir del día siguiente al PAGO e ingreso de la solicitud CORRECTAMENTE LLENADA más el tiempo que la mensajería tarde en entregar el mismo (si aplica), si se hubiese escogido esta opción.

Existen diversos casos de excepción al plazo antes mencionado, para la expedición del Certificado, pudiendo ser los siguientes:

1. Que el folio no se encuentre digitalizado (que el folio sea de nueva creación, que el folio sea antiguo y en su momento no se hubiese digitalizado)
2. Que estén relacionadas otras áreas del propio Registro.

¿Cuando pueden negarnos la expedición del Certificado de Existencia o Inexistencia de Gravámenes (Certificado de Libertad de Gravamen)?

• No proporcionar el nombre correcto del Titular Registral,
• Asentar una ubicación incorrecta del inmueble, sobre el cual se va a proporcionar el Certificado.
• Señalar incorrectamente el folio del bien, entre otras.

Únicamente, se expedida por ésta vía, el Certificado de Existencia o Inexistencia de Gravámenes (Certificado de Libertad de Gravamen), por un lapso de 20 años.

Si estás interesado en viajar y residir en la capital de México, encontrarás diferentes opciones que seguro se ajustarán a tus necesidades, según decidas alquilar o comprar, o dependiendo si vas a residir solo, acompañado de tu pareja, incluso de más familiares.

En el primero de los casos, podrás encontrar casas de lujo que te permitirán residir por diferentes espacios temporales, bien si necesitas una vivienda para unos días o semanas y, también, para residir durante más tiempo, algunos meses o incluso años. El trámite de alquiler es sencillo, y más aún si lo llevas a cabo a través de una agencia inmobiliaria. Además, el pago o ingreso lo podrás realizar con tu Tarjeta Platinum American Express, siendo todo más cómodo para ti.

La ciudad de México te ofrece una oferta amplia y exclusiva en este tipo de residencias de lujo, en función de múltiples aspectos como: las calidades y elementos para la construcción; las dimensiones del espacio; la ubicación según las diferentes zonas residenciales y de servicios metropolitanos existentes en la ciudad; los estilos arquitectónicos más ligados a tu gusto personal; la edad o fecha de construcción del inmueble; las comodidades y las distintas instalaciones de electrodomésticos.

Por supuesto, otra de las cuestiones importantes son los servicios que acompañan a la vivienda, tanto relativos a la comunidad como aquellos que son propios y exclusivos de la propia vivienda, por ejemplo: piscina, gimnasio, televisión vía satélite, televisión por cable, terrazas al exterior, servicio de limpieza y mantenimiento, zonas verdes o aparcamientos y zonas de parking entre muchas otras opciones.

La oferta de residencias de lujo en la capital de México es tan amplia y variada que no tendrás ningún tipo de problema y dificultad a la hora de decidir dónde vas a residir en los próximos días, semanas, meses o incluso años. Sólo tienes que preocuparte de elegir bien, de tomarte tu tiempo para llevar a cabo una buena decisión y, por supuesto, de tener muy cerca una Tarjeta Platinum American Express para realizar la transacción de la manera más cómoda y ágil posible para ti y, de este modo, comenzar a disfrutar desde ya de tu nueva casa lujosa en la ciudad de México.

El historial crediticio es un factor fundamental para acceder a cualquier tipo de préstamo. Si revisamos los requisitos de los créditos hipotecarios, veremos que en la mayoría se requiere un historial crediticio positivo.

Ahora bien, para lograrlo debes tener al corriente el pago de tus créditos. En el caso que te retrases con los pagos, la deuda queda registrada en tu historial crediticio. De esta manera, tu falta existirá en el Buró de Crédito.

El Buró de Crédito, tiene un historial crediticio de las personas que hayan tenido, o tienen, una tarjeta de crédito, un préstamo automotriz, entre otros.

Este registro, mejor conocido como Reporte de Crédito Especial, nos da un reflejo de los compromisos pagados y los que demuestran retrasos. Como así también, la regularización de los pagos que el consumidor va realizando para ponerse al corriente.

El cumplimiento en tus pagos, te dará un hisdtorial positivo, aún cuando te retrases, siempre y cuando te regularices paulatinamente.

Hay que destacar que quien decide sobre el otorgamiento del crédito, es la institución o entidad, que luego de analizar tus comportamientos, evaluará el acceso al préstamo basándose en su propia política interna.

Cuando nos referimos a créditos, lo hacemos pensando en productos financieros como por ejemplo:

• Tarjetas de Crédito
• Préstamos Personales
• Préstamos Automotriz
• Créditos Hipotecarios

¿Esta pensando en contratar un credito hipotecario? ¿No sabe que banco le ofrece las mejores condiciones?

Si es uno de esos mexicanos que tiene capacidad de pago para acceder a la vivienda propia, analice todos los aspectos, no deje nada librado al azar, por lo tanto, le ofrecemos un resumen de las hipotecas que se pueden contratar actualmente.

Sin embargo, antes debe preguntarse ¿que aspectos debo tener en cuenta?, ¿conviene mudar mi credito Infonavit a un banco?, salario vsm ¿Cómo se calcula?, ¿Que es el certificado de libertad de gravamen?.

Mejores creditos hipotecarios

La primera recomendación es básica, no escoja la primera opción que le ofrezcan, compare las condiciones que ofrecen los bancos. Muchas veces por tener la nomina en una institución, eso nos permite acceder a un credito hipotecario, pero debemos analizar sus características y escoger la opción que más se adapte a tus necesidades.

Evaluar sus aspectos más importantes y compararlos entre los diferentes planes del banco es una actividad saludable, sobre todo en los que respecta a la tasa de interés (fija, variable o mixta), plazo para devolución, comisiones, montos mínimos y máximos, enganche, etc.

Otro de los puntos a considerar lo hace la Condusef a menudo. No quedarnos con dudas. Preguntar a tiempo puede evitarnos un dolor de cabeza. Verifica la aplicación de exclusiones o limitantes aplicables al programa de credito hipotecario (políticas establecidas respecto a la renta del inmueble durante la vigencia del crédito, cesión de derechos, importe final otorgado después de comisiones, etc.).

Si estas por conseguir un credito hipotecario, debes ser inteligente, ahora tienes un compromiso durante muchos años, por lo tanto, afina la punta del lapiz y planea bien tus gastos. Para ello verifica tu capacidad de pago, solicita una tabla de amortización para analizar las cantidades que tendrás que pagar mes con mes y el tiempo que te llevará pagar el crédito.

Una vez conseguido el credito hipotecario tienes que controlar lo que dice el contrato y es fundamental mantener una conducta a la hora de realizar los pagos, verifica los días de pago correspondientes a cada amortización, para evitar los intereses moratorios y así mantener un historial crediticio limpio.

Consulta el estado de cuenta donde se reflejan los movimientos financieros del mes y controla que el importe que te han debitado de tu cuenta bancaria sea el correcto, tanto en el monto como en la fecha acordada.

Los Veces Salarios Mínimos (VSM) son la base sobre la que se calculan los intereses del credito Infonavit, por lo tanto cunado el salario mínimo en Mexico se incrementa cada año, al mismo tiempo sube el valor de la deuda sobre la cual se calculan los intereses.

Quienes creen que esto no es conveniente, intentan trasladar su deuda a un banco que les ofrezca pagos fijos, para mantener constante las mensualidades y que no sufran variaciones, y esto puede que le convenga aunque debemos analizar varios aspectos.

Entre las ventajas que ofrece traspasar la deuda, aparece la posibilidad de pagar un crédito en pesos con pago mensual fijo, ya que dejaría de estar vinculado a salarios mínimos, por lo que el saldo de crédito ya no se incrementa.

Sin embargo, quedarse en el Infonavit tiene sus ventajas, ya que un credito Infonavit en VSM ofrece tasas de interés más bajas que la de los bancos y los pagos mensuales son más bajos (tasa del Infonavit va de 4 a 10%, mientras que en los bancos la tasa más baja parte de 10.45%).

Algunos datos para tener en cuenta

Al sustituir un crédito en VSM se tienen que solventar gastos por derechos de inscripción en el Registro Público de la Propiedad de cancelación de la hipoteca Infonavit y nueva hipoteca, honorarios del notario y comisión por apertura del nuevo financiamiento (Entre 3.5 y 6% del valor del inmueble).

Un credito Infonavit goza de la aportación patronal que corresponde a 5% del salario del trabajador que se abona directamente al capital para la amortización del crédito En caso de llevar el credito a un banco, esas aportaciones patronales no se pueden trasladar al nuevo crédito.

Cuando un trabajador tiene dificultades para pagar su crédito por pérdida de empleo u otras razones, el Instituto ofrece la garantía Infonavit. Estas prórrogas no las ofrecen las instituciones bancarias.

Un dato para tener en cuenta es que llevar su credito a un banco se recomienda para quienes empiezan a pagar su vivienda, por lo que si ya ha pagado la mitad, no le conviene sustituir.

Pocos bancos y sofoles tienen disponible un producto de finanaciación que se denomina Crediferente, una alternativa viable para aquellos trabajadores que no se encuentran inscritos al IMSS ni al ISSSTE.

Crediferente es un esquema de Sociedad Hipotecaria Federal que permite a las personas no afiliadas al Infonavit o FOVISSSTE, acceder a un crédito para adquisición de vivienda nueva o usada con plazos que pueden ser de 5, 10, 15, 20 y hasta 25 años.

Crediferente requiere de un enganche mínimo que debes aportar y que es de 10% del valor de la vivienda. El valor máximo de la vivienda que puedes adquirir con este esquema es de 1,042,157.60 pesos (550 SMGVDV) y el monto máximo de crédito que puedes obtener dependerá de tu capacidad de pago y podría ser de hasta 937,941.8 pesos.

A través de este credito hipotecario, es posible que puedes demostrar tu capacidad de pago de diversas maneras:

• Esquema de Ahorro: Con este mecanismo demuestras tu capacidad de pago ahorrando durante los seis meses previos a la compra de la vivienda, de manera ininterrumpida, la cantidad equivalente a lo que sería el monto de la mensualidad del crédito que deseas contratar. El monto acumulado puede ser utilizado como enganche y los depósitos deben ser realizados en una cuenta de inversiones, ahorro o cheques  a nombre del futuro acreditado o co-acreditado.
• Esquema de Renta con opción a compra:  Con este esquema, puedes firmar un  contrato de renta con opción a compra del inmueble que deseas adquirir. Bajo este esquema deberás pagar puntualmente la renta durante un periodo mínimo de 6 meses. El monto de la renta pagada deberá ser igual o mayor a la mensualidad del crédito que se desea contratar. Es importante que exista un contrato de “renta con opción a compra” o un contrato de “promesa de compraventa” así como recibos de pago de renta.
• Esquema de buen pagador: Este esquema te permite demostrar tu capacidad de pago al comprobar, vía estados de cuenta, que has pagado de manera puntual, y sin retrasos, créditos con mensualidades similares a la que pagarías con el crédito para adquisición de vivienda que deseas contratar.
• Renta pagada: Con este esquema puedes comprobar tu capacidad de pago demostrando que has pagado de manera cumplida la renta del inmueble que habitas.  Es indispensable que exista un contrato de arrendamiento y que presentes recibos de pago de la renta.

¿Dónde puedo contratar Crediferente? Si bien es un programa de la Sociedad Hipotecaria Federal, puedes conseguirlo a través de Intermediarios Financieros que se encargan de otorgar y administrar los créditos, desde su apertura, hasta su conclusión.

Actualmente los intermediarios financieros con quienes puedes contratar el esquema Crediferente son:

• Hipotecaria Casa Mexicana A partir de enero de 2012. Estados en que operará CREDIFERENTE:  Baja California, Culiacán, Nuevo León, Chihuahua, Nayarit, Michoacán, Jalisco, San Luis Potosí, Querétaro, Guanajuato, Yucatán, Campeche, Quintana Roo, D.F., Puebla y Veracruz.
• LI Financiera A partir de enero de 2012. Estados en que operará CREDIFERENTE: Aguascalientes, Jalisco, Querétaro, Guanajuato, Durango, Baja California, Tamaulipas, Nuevo León, Sonora, Coahuila, Zacatecas, San Luis Potosí, Nayarit, Colima, Distrito Federal, Estado de México, Puebla, Hidalgo, Morelos, Sinaloa y Veracruz.
• Patrimonio A partir de enero de 2012. Estados en que operará CREDIFERENTE: Todo el país.
• Santander
• Metrofinanciera A partir del 30 de enero de 2012. Estados en que operará CREDIFERENTE: Jalisco, Guanajuato, Baja California, San Luis Potosí, D.F., Quintana Roo, Veracruz, Nuevo León, Tamaulipas, Chihuahua y Coahuila.
• ING Hipotecaria A partir de febrero de 2012. Ciudades en que operará CREDIFERENTE: Monterrey, Guadalajara, D.F., León, Tijuana, Aguascalientes, Querétaro, Hermosillo, Mexicali, San Luis Potosí, Ciudad Juárez, Puebla, Morelia, Veracruz, Cancún, Puerto Vallarta y Reynosa.

La mayor cantidad se refiere a cambios, devoluciones y bonificaciones al momento de contratar, por demora en la entrega del inmueble y problemas de garantía. ¿Qué hacer para que esto no ocurra?

En primer lugar, informarse antes de comprar. Cuando elija el inmueble, lea con cuidado el contrato de adhesión, ya que ahí se expresa todo lo que la empresa deberá cumplir. Este documento deberá contener la leyenda “Registrado ante Profeco” con el número y la fecha de registro.

Es importante que conozca de antemano si la desarrolladora inmobiliaria ha registrado su contrato ante Profeco para evitar cláusulas nocivas y/o abusivas para los consumidores.

Recuerde que todo lo que le ofrezca la inmobiliaria debe estar en el contrato:

• Fecha de entrega
• Precio
• Forma de pago
• Tipo de crédito (fijo o variable con la tasa de interés de referencia y la proyección de los pagos)
• Características físicas del inmueble (extensión, acabados, habitaciones, patio, jardín, estacionamiento, entre otros)

Por ley, las inmobiliarias deben dar garantía de un año, aunque el comprador debe negociar un plazo mayor por cualquier eventualidad.

La Ley de Protección al Consumidor estipula que todos los contratos que estén registrados a partir de febrero del 2009 contemplan garantía por un año.

En caso de que existan fallas o desperfectos en la vivienda, el proveedor debe especificar en qué consistirá la reparación, y de no hacerlo cómo será la bonificación.

El contrato también debe especificar la fecha de cuándo se va a escriturar y cuándo se va a realizar la entrega física de la vivienda.

Recuerde que si desea cancelar la operación hay penalizaciones, la cual puede ser de hasta 100 por ciento.

Algunos artículos interesantes:

• La subrogacion
• ¿Que es el certificado de libertad de gravamen?
• CAT en creditos hipotecarios
• ¿Que es el aval?
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Consultar delegaciones de Profeco, aquí.